众所周知，公积金贷款比商业贷款的利率低，许多人想办理商业贷款转公积金贷款就是图省钱。但往往真实情况是走完复杂的流程，商转公也可能省不了多少钱。下面就由小编为大家理清商转公的特点、办理流程、困难之处以及注意事项。

  一、公转商的特点、办理流程

  1、区直中心帮承担公转商利息差额

  政策：住房公积金贷款转商业贷款是指区直中心与商业银行合作，在资金流动性不足时，将区直中心审批通过的住房公积金贷款转由商业银行发放商业贷款，在还款期间因商业贷款利率和住房公积金贷款利率不同而产生的利息差，由区直中心逐月补贴给商业银行。

  公转商提前还款无手续费和违约金，但在还款期间，因借款人逾期还款所造成的复利、罚息部分区直中心不予补贴。公转商贷款申请资料与住房公积金贷款相同。

  2、公转商申请条件兼顾商贷规定

  政策：公转商的申请人，须同时符合住房公积金贷款和商业性个人住房贷款条件和贷款有关规定。

  新政策的出现，会给很多市民朋友购房带来便利，

  二、申请公转商贷款必须同时具备以下五个条件

  1、申请公转商贷款的借款人，须在区直中心正常缴存住房公积金

  2、为所购自住住房的产权人

  3、办理公转商贷款的借款人家庭视同办理住房公积金贷款

  4、自愿选择公转商贷款的条件，不愿住房公积金贷款轮候

  5、贷款条件应同时符合住房公积金贷款和商业贷款有关规定

  三、商转公贷款困难的原因

  1、贷款额度不同

  一般而言，商业贷款的额度比公积金贷款额度要高，公积金贷款的额度不仅有限制，而且审核标准更加严格。这一点使得商转公贷款相对困难。

  2、担保方式不同

  商业贷款申请人需要采取抵押+开发商阶段性连带责任保证的担保方式;但是申请公积金贷款时，申请人一般采取连带责任保证的担保方式。贷款担保方式的不同使得两种贷款之间转换困难。

  3、贷款利率不同

  公积金贷款相比商业贷款的利率低，而且，公积金贷款的还款方式更灵活，首付比例相对较低。

  虽说商转公贷款比较困难，但也并非毫无希望。在有些城市，如果申请人符合某些要求是可以申请商转公贷款的。要想知道自己的情况是否适合商贷转公积金贷款，其实也不难。

  四、商转公贷款的适合人群

  首先，看看你的还款剩余年限还有多少。

  如果商业贷款处于还款前期(前2-3年)，这时候转为公积金贷款对于申请人是较为划算的。在还款期限后期不建议商转公。例如，10年期限的商业贷款，在第六或第七年转为公积金贷款不太划算，因为前几年银行已经差不多收完你的贷款利息了。

  其次，还得考虑是否打算提前还款。

  如果申请人准备最近2-3年提前还清贷款，则不需要办理商转公。在商转公的办理流程中，必须按照原商业贷款的借款合同，取得原贷款银行的同意，而银行一般会收取提前还款产生的罚息，再加上担保费等，整个过程下来也节省不了多少。

  接着，想想自己是否准备公积金二次贷款。

  其实，年轻人未来都会产生置业换房的需求，而公积金贷款最高额度的降低会增加他们的资金压力，甚至影响之后的购房计划。所以，不推荐有少量商业贷款余额的人办理商转公贷款。

  最后，关注二套房公积金贷款的上浮城市。

  如果你名下有2套房子，且商业贷款的利率是有折扣的，这类人不建议办理商转公。有一些城市的二套房公积金贷款利率会增长10%，如果申请人之前就享受了7折优惠的商贷，进行商转公贷款是明显不划算的。

  六、办理公积金逐年还商贷

  (一)具体流程

  1、申请人到贷款银行(其他住房公积金管理机构)查询并开具一年内归还个人住房贷款的还款明细、贷款证明(注明贷款行名称、交换行行号);到人民银行打印能反映贷款信息的个人征信报告(明细版);

  2、证明材料经单位核实符合提取住房公积金条件的，单位填写《南京住房公积金提取申请书》并加盖单位预留印鉴;

  3、申请人携带有关材料前往住房公积金归集业务承办银行服务网点申请办理柜面提取还贷业务;

  4、住房公积金归集业务承办银行审核相关证明材料、明细及提取金额;符合规定的，办理提取手续，并将申请人缴存账户中相应提取金额划入职工登记的贷款还款账户(还款存折或还款卡)。

  (二)申请逐年还商贷条件：

  1、借款人或配偶须无住房公积金贷款余额，即住房公积金贷款已结清;

  2、个人住房公积金(住房补贴)汇缴情况正常，还贷信用良好;

  3、首次申请提取住房公积金(住房补贴)偿还商贷的，须实际还贷满1年(含)以上，以后每次申请须距上次申请满1年(含)以上时间。

  4、归还其他住房公积金管理机构发放的住房公积金贷款

  5、其他住房公积金管理机构指：省公积金，铁路、省监狱、华东石油局等

  (三)办理公积金逐年还商贷所需材料：

  (1)借款人及配偶的身份证原件、《结婚证》原件;

  (2)贷款还款账户凭证(即还款存折或还款卡);

  (3)人民银行出具的能反映具体贷款信息的借款人个人征信报告(明细版);

  (4)贷款银行出具的一年内还款明细;

  (5)相关文件规定的及管理中心需要查证的其他材料。

  以上就是公积金转商贷的相关知识，希望对大家有所帮助，想了解更多请继续关注我们哟!